Кредит – это не навсегда. Он выдаётся на определённый срок, который можно сократить. У заёмщиков есть право сделать досрочное погашение – полное или частичное.
Когда это действительно выгодно, а когда стоит подумать дважды? Досрочное погашение кредита выгодно в 95% случаев, так как оно напрямую уменьшает итоговую переплату по процентам, которые при аннуитетных (то есть равных) платежах каждый месяц начисляются на остаток основного долга.
Чем быстрее вы уменьшаете этот остаток, тем меньше денег забирает себе банк.
При внесении досрочного платежа кредитор предлагает выбрать одну из двух опций: уменьшить срок кредита, сохранив при этом размер ежемесячного платежа. В этом случае будет весьма ощутимая экономия на переплате по процентам. Такой вариант подходит тем, у кого стабильный доход и ежемесячный платёж не вызывает дискомфорта. Либо можно уменьшить ежемесячный платёж, но сохранить общий срок кредита. Финансовая выгода от такого досрочного погашения окажется скромной. Опция подходит тем, у кого нестабильный заработок или платёж слишком высокий.
Но можно выделить и третью стратегию – комбинированную. Работает это так: вы выбираете снижение платежа, но физически продолжаете вносить в банк прежнюю высокую сумму. Так вы получите максимальную экономию на процентах, но создадите себе подушку безопасности на случай финансовых трудностей.
Когда досрочное погашение невыгодно? Закрытие кредита на последних месяцах почти не сэкономит вам деньги. Потому что в конце срока вы платите практически один чистый долг, все свои проценты банк забрал в первой половине срока кредита. Также не стоит прибегать к досрочному погашению, если у вас нет подушки безопасности.
Не отдавайте банку последние деньги. При возникновении форс-мажора (болезнь, потеря работы) банк не вернёт досрочный платёж обратно, и вам придётся брать новый кредит под более высокий процент.
Третья причина, по которой не стоит досрочно погашать кредит. Когда ставки по вкладам выше ставки по кредиту. Если вы взяли льготную ипотеку под 6–8% годовых, а банки предлагают депозиты под 15–18%, выгоднее положить свободные деньги на вклад. Доход от процентов по вкладу перекроет ваши затраты на обслуживание кредита.
И ещё важное правило максимальной выгоды. Досрочный платёж вносите в день планового платежа. В дату списания все ваши дополнительные средства пойдут строго на уменьшение "тела" кредита, а не на оплату промежуточных процентов, накопленных за пару дней.
Выбирайте ту опцию досрочного погашения, которая подходит под ваши обстоятельства. И не забывайте про выгоду.
Свежие комментарии